Мошенничество на цифровом уровне: кто защитит граждан с цифровым рублем в «кармане»

© Сергей Ларшин. БИЗНЕС ЖУРНАЛ

Если мошенники выманили цифровые рубли со счета, гражданин перевел им их самостоятельно, кто ответит? Вопросов к защите владельцев иной формы денег масса. Новый выпуск печатного БИЗНЕС ЖУРНАЛА дает подробные ответы.

В случае с безналом ЦБ все-таки придумал, как обязать коммерческие банки компенсировать физикам их средства. А как будет с цифровым рублем? Гражданин заключил договор на их хранение не с Банком РФ, а с коммерческим банком; туда, с вероятностью 99,9%, он и придет с претензиями и в поисках утраченного.

На этом вопросе «спотыкаются» и сами разработчики. Андрей Борисенко, заместитель руководителя Юридического департамента Банка России, говорит прямо: «Вопрос слишком сложный, чтобы его обсуждать на бытовом, примитивном, уровне». То есть он предлагает разделять проблемы разграничения ответственности между участниками платформы и мошенническими действиями. В случае с последним необходимо развивать и совершенствовать практики антифрода. По словам представителя регулятора, на платформе цифрового рубля будет создана система, которая позволит выявлять мошеннические операции.
Для банкиров социальная инженерия — явление крайне сложное. С одной стороны, клиент совершает операцию по своей инициативе, по сути, это легитимное действие. С юридической точки зрения, переводя деньги по заданию клиента, банк ничего не нарушает. Что этому дуализму можно противопоставить?

Юристы ЦБ давно ищут эффективные подходы к антифроду, которые окажутся способными переломить ситуацию. В законе о цифровом рубле также есть соответствующий блок, но пока прогресса в борьбе с мошенническими списаниями нет. Неужели 100-процентная прослеживаемость цифрового рубля, оборачиваемого на платформе, созданной на блокчейне, не поможет общему делу? Казалось бы, что проще, чем отследить все перемещения цифровой валюты? К тому же Центробанк еще и их маркирование обещал ввести. Так какой она будет — эта самая прослеживаемость? Будет ли видно, из чьих рук перешел цифровой рубль от одного к другому, и как тогда защитить конфиденциальность платежей?

Андрей Борисенко говорит, что технологически это возможно, но в законе стоит прямой запрет на «трекание» цифрового рубля. Такой ответ вызывает ироничные усмешки среди экспертов: получается, что у Центробанка будет полный доступ к информации по всем платежам в цифровых рублях. Прямо признавать такую тотальную подконтрольность, публично дискуссировать на эту тему в Банке России не спешат, но при этом сами же заявляют, что цифровые рубли можно и нужно отслеживать, если речь идет о транзакциях по госконтрактам или межбюджетных расчетах.

Да и граждане когда-то смогут маркировать свои цифровые деньги, и даже настраивать, кому какими платить. Теперь понятно, кого первыми переведут на цифровые рубли (на память приходит вхождение карты «Мир» в платежную систему). Соответствующие изменения сейчас готовятся, и скоро их внесут в Бюджетный кодекс РФ. Перевод всех бюджетных платежей на цифровые рубли — благо для государства. Наверное, это утверждение — единственное в диалогах о цифровом рубле, с которым эксперты склонны согласиться.

Еще больше мнений и оценок экспертов — в новом выпуске БИЗНЕС ЖУРНАЛА и нашем сайте.