Банки выступили против возвращения срока действия платежных карт

© ООО "Региональные новости"

Банковское сообщество выступило против инициативы предоставить Банку России право устанавливать срок действия платежных карт. Участники рынка считают, что соответствующая норма, включенная во второй пакет мер по борьбе с мошенничеством, может привести к фактической блокировке карт международных платежных систем Visa и Mastercard и увеличить издержки банков.

Как стало известно “Ъ”, Национальный совет финансового рынка направил в Государственную думу официальный отзыв на законопроект. В нем предлагается исключить ко второму чтению положение, наделяющее совет директоров Банка России полномочиями определять срок действия банковских карт. Первый пакет антифрод-мер вступил в силу с 1 сентября 2025 года.

В НСФР указывают, что срок действия карты является частью гражданско-правового договора между банком и клиентом, а потому передача таких полномочий регулятору расценивается как прямое вмешательство в договорные отношения. Кроме того, по мнению банков, это нарушает принципы ведения предпринимательской деятельности, поскольку выпуск и перевыпуск карт зависят от целого ряда экономических и технологических факторов - стоимости заготовок, доступности чипов, налоговой нагрузки и логистики.

В Банке России, в свою очередь, подтвердили поддержку инициативы. В ЦБ напомнили, что практика продления срока действия карт появилась в 2020 году в период локдауна, когда физический перевыпуск был затруднен. Эти меры носили вынужденный характер, и под них были адаптированы технологические решения. Сейчас, по оценке регулятора, необходимости в таком подходе больше нет.

При этом в Банке России заявили, что в ближайшей перспективе вводить ограничения на срок действия карт не планируется, однако отказываться от соответствующих полномочий регулятор не намерен. В ЦБ подчеркивают, что длительное использование одной и той же карты повышает риск компрометации ее реквизитов и, как следствие, мошенничества.

Регулятор также обращает внимание на постепенное сокращение доли карт международных платежных систем, исключенных из реестра Банка России. По данным крупных банков-эквайеров, на сегодняшний день на карты МПС приходится около 20% общего объема трансакций, тогда как в 2024 году их доля составляла 34,6%. По экспертным оценкам, в обращении в России все еще может находиться до 100 млн карт Visa и Mastercard.

Эксперты отмечают, что у Банка России юридическая возможность устанавливать сроки действия карт МПС существует уже с 2022 года. По картам «Мир» регулятор может реализовать аналогичные решения через Национальную систему платежных карт как ее единственный акционер. При этом аргументы о повышении уровня защиты от мошенничества вызывают споры. По мнению специалистов, истечение срока действия карты само по себе не делает ее менее безопасной, за исключением редких случаев офлайн-операций без онлайн-авторизации.

Часть экспертов связывает возможное ужесточение регулирования с геополитическими факторами. Предполагается, что в случае урегулирования украинского конфликта международные платежные системы могут активнее поднимать вопросы использования своих брендов и технологий в России, а также упущенной выгоды. В такой ситуации ЦБ может установить достаточно жесткие сроки вывода карт МПС из обращения.

Отдельное внимание аналитики уделяют экономической мотивации банков. Комиссии по картам Visa и Mastercard с 2022 года не менялись, тогда как тарифы по картам «Мир» постепенно снижаются. В результате эмитентам зачастую выгоднее, чтобы клиенты расплачивались картами МПС. Переход на национальную систему означает для банков дополнительные расходы, снижение доходов от интерчейнджа и возможное недовольство клиентов.

В то же время участники рынка не исключают, что обсуждаемая мера может ускорить развитие альтернативных способов оплаты. Речь идет о Системе быстрых платежей, QR-кодах, биометрии и новых сервисах бесконтактной оплаты, продвижение которых банки могут поддержать акционными программами и скидками.