ЦБ и автостраховщики обсудили возможную отмену натурального возмещения в ОСАГО

© изображение сгенерировано ИИ

Механизм натурального возмещения по ОСАГО - когда страховая компания организует ремонт автомобиля вместо денежной выплаты - может быть серьёзно пересмотрен или частично изменен. Этот вопрос обсуждался на встрече представителей страхового рынка с руководством Центробанка, информирует "КоммерсантЪ".

По словам источников на рынке, участники совещания при участии зампреда ЦБ Филиппа Габунии рассматривали варианты модернизации действующей модели, включая сценарий отказа от неё. Поводом стала растущая убыточность сегмента, усугубляемая судебными спорами и мошенническими схемами при урегулировании убытков.

Экономика ОСАГО ухудшается

По данным Российского союза автостраховщиков, за январь–ноябрь 2025 года страховщики собрали по ОСАГО 297 млрд рублей премий, тогда как выплаты превысили 204 млрд рублей. При этом средняя цена полиса снизилась почти на 5%, а средняя выплата выросла более чем на 16%.

Закон допускает два формата компенсации ущерба автомобилю - денежную выплату или организацию ремонта. В обоих случаях действует лимит 400 тыс. рублей, а расчёты строятся на справочниках РСА. Однако, как признают и регулятор, и рынок, действующая модель ремонта всё чаще даёт сбои.

В ЦБ указывают, что пробелы в регулировании создают возможности для злоупотреблений со стороны посредников и так называемых автоюристов. Изначально нормы о ремонте с использованием новых деталей и жёстких сроках были ориентированы на защиту потребителя, но за последние годы изменилась ситуация с поставками комплектующих. Для ряда моделей оригинальные запчасти либо больше не производятся, либо фактически недоступны в России. Эксперты отмечают, что значительная часть автомобилей на вторичном рынке в принципе не может быть отремонтирована с применением оригинальных деталей.

Риски полной отмены

При этом участники рынка предупреждают: полный отказ от натурального возмещения может спровоцировать новую волну мошенничества. Доля урегулирований по европротоколу - без участия сотрудников ГИБДД - уже достигает около 41% всех заявлений. В таких условиях переход исключительно к денежным выплатам может облегчить завышение ущерба и судебные взыскания.

Страховщики также указывают на судебную практику, когда на основании общих норм гражданского законодательства с них взыскиваются штрафы и неустойки, кратно превышающие страховой лимит по ОСАГО.

Последствия для тарифов

Если модель ремонта будет существенно сокращена, рынок попытается компенсировать рост убытков через тарифы. Эксперты не исключают движения цен к верхним границам тарифного коридора, а также снижения комиссионных для страховых посредников. При этом многие автовладельцы, по оценке участников рынка, не готовы самостоятельно организовывать ремонт.

Что предлагают страховщики

Вместо резкой отмены ремонта страховые компании предлагают точечные изменения. Среди идей:

• возможность частичной компенсации затрат, если клиент сам организует ремонт, включая доплату, соответствующую износу деталей;
• унификация методик расчёта ущерба на досудебной и судебной стадиях;
• ограничение ответственности страховщиков за сроки ремонта для отдельных категорий машин - например, ввезённых по параллельному импорту или сильно изношенных.

Аналитики считают, что система натурального возмещения, несмотря на подобные дискуссии, сохранится. Она будет адаптирована к новым экономическим и логистическим реалиям, в которых работает рынок автострахования.