Банковский сектор в ожидании перемен. Некоторые из них уже наступили в мае. Теперь банки не имеют право взимать комиссии за денежные переводы, совершаемые клиентами между собственными счетами из разных банков, если их сумма не превышает 30 млн руб. Для самих банкиров это решение без особых последствий, поскольку подобные транзакции практически не влияют на маржинальность их бизнеса. В июле произошли перемены куда более значительные — определилась судьба льготной ипотеки. Плюс к тому с конца июля банкиров обяжут возвращать клиентам деньги, украденные мошенниками. Как нововведения повлияют на банковский сектор, и к чему готовиться клиентам?
Закон, установивший запрет на взимание комиссий за переводы между своими счетами в разных банках с лимитом до 30 млн руб., частный банковский сектор принял безболезненно. Банкиры даже не просили о переносе сроков его введения, и это несмотря на то, что ранее лимит составлял всего 100 тысяч рублей, а теперь стало сразу 30 млн.
Безболезненно, но символично
Новый максимальный предел имеет в некотором смысле символическое значение — так считают в банковском сообществе. В столь резком его увеличении особой нужды у клиентов не было, поскольку в среднем сумма таких переводов составляла порядка одиннадцати тысяч рублей, и в общей массе транзакций их вообще было не так уж много. Из этого можно сделать вывод, что большинство граждан вполне устраивал существовавший лимит, но Банк России и законодатели вложили в закон куда более важный смысл, он оказался столь значимым, что способен изменить подходы к классическим банковским продуктам.
Что до технического аспекта нововведения, особой подготовки от банков оно не потребовало. Это вам не СБП, с подключением к которому многие из них серьезно запаздывали. После такой «проверки боем» текущее нововведение выглядит абсолютно техническим и таким же является по сути, заявляют банкиры. Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков подтверждает: времени на подготовку было достаточно. Платформа для реализации уже создана — та самая система быстрых платежей. Клиентам достаточно изменить настройки и выставить нужные им лимиты. Есть и другие инструменты. Куда более сущностный вопрос — безопасность. Количество мошенников только растет, и резкое увеличение лимитов им на руку.
Свободу клиентам
Регулятор давно готовил банкиров к чему-то подобному, его представители не раз заявляли о том, что пора заканчивать с «зарплатным рабством». Новый закон, о чем неоднократно говорили его инициаторы из Центробанка и депутаты-разработчики, — один из инструментов этой борьбы. Вряд ли он способен победить явление, но клиенту приятно и удобно. Банкирам же остается признать, что закон стал неким рубежом для них, за которым остается все меньше простора не только для зарплатного, но и кредитно-депозитного «удержания». Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что именно в этом и есть смысл нового закона: «Было принято стратегическое решение: право распоряжаться своими деньгами не должно быть ограничено. Как мне кажется, депутаты исходили из того, что человек должен иметь абсолютное право и возможность перевести себе деньги в любой другой банк. Это ставит банки перед необходимостью постоянно беспокоиться о комфорте клиента, забыть о любых попытках что-либо ему навязать, ведь он в любой момент может забрать деньги, просто взять и уйти — это революционное решение».
Революция с неконтролируемыми рисками
Революционное настолько, что эксперт прогнозирует серьезное изменение ландшафта в сегменте вкладов, кроме того, у подобного нововведения есть потенциальные риски. Такая свобода действий для клиентов таит в себе скрытую угрозу для банкиров, например, в случае паники может произойти резкий отток денег. Последствия могут быть любыми — вплоть до банкротства финансово-кредитного учреждения, и это не страшилка для банкиров, подобные случаи уже есть, например, в США. Россияне нечто похожее тоже проходили и как никто подвержены под воздействием паники снимать как можно быстрее и больше наличных. В России всегда больше доверяли деньгам, лежащим под подушкой, историческая память жива, сила ее велика. Плохо и другое: подобные риски банкиры могут контролировать лишь отчасти, в большей степени они находятся на стороне правительства и геополитики, и от этого становятся еще более существенными, поскольку плохо прогнозируются. Банкиры справедливо замечают: неплохо бы иметь механизмы предотвращения подобных панических атак, и ЦБ движется в этом направлении, постепенно приучая клиента, пусть и принудительно, «охлаждаться», остужать пыл и подключать разум перед совершением любых манипуляций с деньгами.
Быстро или безопасно?
Да, принудительно, но как иначе взять под контроль и победить буквально захлестнувшую нас волну социальной инженерии? Что еще может и должен сделать Центральный Банк как регулятор финансового рынка, чтобы защитить граждан от мошенников и от них самих? По данным ЦБ, за прошлый год без согласия клиента было совершено порядка одного миллиона операций. Что еще хуже, так это то, что растут суммы, которые мошенникам удается выманить у клиентов, сегодня это могут быть уже не сотни, а несколько миллионов рублей в рамках одной операции. И это вопреки всем принятым ЦБ и депутатами усилиям по борьбе с мошенническими переводами.
Еще год назад в РФ были приняты поправки в ФЗ «О национальной платежной системе», они-то как раз и вступают в силу в самое ближайшее время. По закону оператор по переводу денежных средств будет обязан анализировать каждую операцию на наличие признаков мошенничества, пытаться понять, не находится ли клиент банка под воздействием и давал ли он согласие на операцию. Этот же закон вводит обязательство финансово-кредитного учреждения выплачивать 100% похищенной суммы. Звучит как приговор, особенно с учетом того, что пока мошенники побеждают. Если признать этот факт, что, не стесняясь, регулярно делает лично глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, констатируя, что пока этот тренд переломить не удалось, то банкирам в пору посыпать голову пеплом или как минимум «охлаждать» буквально каждое клиентское действие по выводу средств со счетов. На практике это приведет к заметному замедлению операций, а если так, что скажут клиенты, что для них окажется важнее: скорость или безопасность?
Банкиры уже все посчитали: в прошлом году через систему быстрых платежей прошло семь миллиардов транзакций, по картам — 76 млрд. При этом держим в уме тот самый миллион операций, совершенных без согласия клиента, и пропорция становится очевидна. Вряд ли кто-то будет недоволен, если замедление спасет его деньги, значит, и массового коллапса опасаться не стоит, как, впрочем, и массовых выплат всем пострадавшим.
Вернут не всем
Банкиры не только отлично считают, но и всегда четко следуют инструкциям. Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков подчеркивает, что банк будет обязан вернуть деньги не в каждом подобном случае, а если он сам допустил нарушения утвержденного порядка или недоглядел, что реквизиты, на которые хотят перевести деньги, находятся в «черном» списке, и все равно совершил операцию. Банк обязан вернуть деньги только если допустил нарушения, которые прописаны в законе, а это очень вряд ли, обычно банки четко следуют процедурам, так что далеко не каждый пострадавший может рассчитывать на выплаты. С юридической точки зрения если банк все сделал по инструкцию, вина будет за клиентом, ведь именно он совершил и подтвердил операцию, то есть если «сам дурак», то возмещения не жди. Кстати, в законе не прописана и процедура обращения граждан: куда бежать в первую очередь? Банкиры говорят, что заявлять можно и на горячую линию ЦБ, и в сам банк, и в полицию, а дальше — все по процедуре, и у каждого из ведомств она своя. Кстати, у банка есть всего 30 дней на возмещение, если его, конечно, к этому обяжут.
Многоуровневая броня
Безусловно, никто не решится перекладывать всю вину и риски только лишь на банкиров, ведь при совершении денежных операций действуют как минимум две стороны, банк всего лишь выполняет поручение клиента, за которым — последнее слово. Именно поэтому и сами банкиры, и Центробанк заходят с другой стороны и пытаются научить граждан быть осмотрительнее и разборчивее, выстраивают вокруг каждого держателя счета многоступенчатую систему защиты от необдуманных, скоропалительных решений. Как говорит руководитель Центра экосистемной защиты «Тинькофф» Олег Замиралов, «брони» не существует, «серебряной пули» тоже нет, спасение — в многоуровневой системе защиты. И во многих банках уже действуют подобные механизмы: введены периоды охлаждения по ряду банковских продуктов, отслеживаются и принудительно прерываются звонки с подозрительных номеров, когда технически такое возможно. На борьбу с социальными инженерами брошен искусственный интеллект, который анализирует клиентские заявки, выискивает в них нечто подозрительное, в конце концов, мошенники действуют схематично — так их обычно и вычисляют. Некоторые банки пошли еще дальше — они нанимают психологов, чтобы те могли профессионально выводить клиентов из-под воздействия социальных инженеров, а если и это не помогают, прямо на дом отправляют службу психологической помощи. Олег Замиралов («Тинькофф») уверен, что многоступенчатая броня даст эффект только в том случае, если банку удастся искоренить причину, по которой клиент принимает решение в пользу мошенников. Чтобы докопаться до сути, нужно время и специалисты, которые способны не только убедить клиента приостановить операцию, но не совершать ее вовсе.
Защита от глупости
Подобную многоуровневую защиту могут выстроить только крупные и высокотехнологичные банки, внутри которых широко распространена практика применения искусственного интеллекта. Только он один способен максимально быстро обрабатывать информацию, анализировать огромный массив данных, распознавать подозрительные операции и выводить портреты потенциальной жертвы или дропера. Среди последних стало особенно много несовершеннолетних, которые от родителей получают в распоряжение банковские карты и становятся отличными проводниками для мошеннических переводов, и это новелла последнего времени, которая лишь подтверждает, что мошенники совершенствуют методы. Успешно противостоять им можно только сообща, говорят в банковском сообществе, и предлагают различные способы, например, единый идентификатор клиента — ID, внутри которого зашита базовая финансовая информация о человеке. Некоторые экосистемы уже практикуют внутри себя и между партнерами подобный способ понять, с кем имеют дело. Звучат предложения использовать для этих целей ИНН. В любом случае социальная инженерия требует срочных мер. На их консолидацию и направлены все последние законодательные инициативы, которые стали очередным этапом совершенствования системы антифрода. Пока они больше ориентированы на ускорение и совершенствование информационного обмена между регулятором, МВД и банковским сообществом. Чем быстрее он будет происходить, тем больше шансов, что мошенничество удастся предотвратить. Эффективность системы будет определяться объемом накопленных данных — такова печальная закономерность, но со временем именно это позволит быстро выявлять нечто подозрительное. Пока же регулятор и законодатели обкладывают граждан подушками и стелют им соломку, чтобы у тех было время и возможность сто раз подумать, прежде чем отрезать. Со следующего года заработает закон о «кредитлоке», или самозапрет на кредит.
