© сгенерировано ИИ
На банковском съезде АРБ Центробанк высадил настоящий десант: кто очно, кто онлайн, но сразу несколько сотрудников ведомства посчитали необходимым довести до банкиров нужное, важное, приоритетное — все то, на что регулятор будет обращать свое максимально пристальное внимание. Банкиров предупредили о том, что в ЦБ будут усиленно мониторить незаконные методы работы с клиентами, особенно розничными, и рассказали, какие из схем под подозрением. Еще один горячий вопрос текущей повестки — защита граждан от мошенников. Шквал законодательных изменений в этой части настолько объемный, что не лишним будет систематизировать и напомнить, что уже принято и вступит в силу в текущем году. Пункт третий — контроль за просрочкой. Анализ заемщиков должен стать еще более технологичным и скрупулезным, и ЦБ поможет.
Чтобы сделать работу банков с клиентами максимально прозрачной, Центробанк ее стандартизирует. Так, с начала года начал действовать стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, или ипотечный стандарт. Как сказано в официальном сообщении ЦБ, основная цель документа — минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках».
Опасные схемы
Что побудило к принятию подобного стандарта, поясняет начальник управления надзора за банками службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Ольга Шеховцева. Стандарт станет барьером для реализации скрытых схем, придуманных банкирами. Например, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на эскроу-счет, а на аккредитив. Такая схема для заемщика опасна тем, что, в отличие от счетов эскроу, средства на аккредитивах не защищены системой страхования вкладов. Также банки не смогут получать вознаграждение от застройщиков за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости. Ипотечный стандарт закрепляет принципы определения условий ипотечного договора, в нем прописано, что должен учитывать кредитор при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров. Также стандарт рекомендует банкам заключать ипотечные договоры на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
«Мы будем мониторить подобные практики на рынке, — грозит недобросовестным банкам Ольга Шеховцева, — мы уже видим, что субсидии от застройщиков сохраняются, что приводит к росту цены квартиры. Часто клиенту озвучивают изначально завышенную цену, если он согласен, то ему обещают скидку. Это маскировка повышения цены. Клиенты жалуются, что, когда приходят в банк за кредитом, их отправляют к застройщику с тем, чтобы получить гарантийное письмо о том, что застройщик перечислит банку субсидию. Без такого письма клиент не получает сделку. Нас такой подход не радует. Стандарт будет это пресекать».
Хитрое «комбо»
Представитель Центро-банка приводит внушительную статистику: только за два первых месяца года число жалоб граждан по выдаче ипотечных кредитов выросло в 7,5 раз. Некоторые практики выглядят как откровенная манипуляция, например, формирование так называемой «комбо-ипотеки», когда одну часть кредита составляет льготная семейная ипотека, а другая выдается на рыночных условиях. И на нее банки устанавливают гигантские проценты, намного выше среднерыночных ставок по ипотеке. Впрочем, первопричина активного распространения подобных манипулятивных механик на ипотеку понятна: высокая ключевая ставка и отмена большинства льготных кредитных программ. Банки стали хитрить, придумывать и манипулировать гораздо больше.
Без права на отказ
Еще один проблемный сегмент в кредитовании связан с покупкой автомобиля. Чаще всего граждане жалуются на навязывание дополнительных услуг. В Центробанке давно держат фокус на чистой, прозрачной продаже, но навязывание всего и побольше по-прежнему процветает. По этому показателю автокредитование обошло все остальные виды кредитных программ. Более того, по словам Ольги Шеховцевой, многие схемы направлены на прямое несоблюдение закона, а он позволяет клиенту отказаться в течение 30 дней от оформленной услуги. Чтобы лишить клиента его законного права, автосалоны в сговоре с банками стараются включить в договор именно те дополнительные услуги, которые оказываются в моменте, то есть при покупке автомобиля. Отказаться от них уже невозможно, так как они оказаны. Те же из допов, что предоставляются в растянутом во времени периоде (а значит, у клиента есть время «остыть» и отказаться), стараются не включать в кредитный договор на покупку авто. Пока в ЦБ по-хорошему предлагают банкам и дилерам уходить от подобной практики. Лично Эльвира Набиуллина агитировала банки присоединяться к открытому меморандуму по публичному отказу от подобных манипулятивных практик.
Регулятор ожидает, что банковский сектор будет развивать только прозрачные продажи, будет ответственно выбирать контрагентов, и все вместе они будут с максимальной прозрачностью предлагать дополнительные услуги, сохраняя для клиента путь отказа, данный ему законом. Если же в ЦБ не увидят прогресса, в автокредитовании также появится стандарт. Абсолютно точно, что это лишь вопрос времени — вряд ли банки и автосалоны добровольно откажутся от любой возможности заработать на клиенте, который вынужден проявлять все большую бдительность и вчитываться в каждую бумажку, выданную ему на подпись. Но порой банки и этого не делают.
На все согласен
Скажем, если клиент открывает вклад через мобильное приложение, ему предлагают лишь проставить «галочку», что он на все согласен, и даже не показывают текст для ознакомления. В итоге человек не до конца понимает, какие условия он должен соблюсти, чтобы получить, например, обещанную максимальную ставку по вкладу.
«Любые условия договора должны быть прозрачны и понятны человеку вне зависимости от канала, где заключается договор. В мобильном приложении нет должной прозрачности, поскольку нет бумажной формы», — говорит начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Алексей Чирков. Чтобы побороть и эту практику манипуляции, Банк России обещает на законодательном уровне закрепить за финансовыми организациями обязанность демонстрировать текст договора перед подписанием. Не исключено, что придется вносить и поправку в закон о рекламе, которая обяжет банки в рекламных сообщениях указывать не только максимальную, но и минимальную, то есть гарантированную ставку по вкладу.
Перекалибровка ради устойчивости
Еще одна инициатива ЦБ пока находится на стадии проработки, а банкирам ее анонсировали как вопрос на обсуждение. Регулятор предлагает создать механизм «единого окна» для граждан, у которых есть задолженности перед несколькими финансовыми организациями. Добровольный стандарт работы с такими заемщика будет формировать понятный клиентский путь и должен избавить человека от необходимости бегать по каждому учреждению, где он кредитовался и должен. В ЦБ считают, что такой подход отвечает общим интересам, поскольку предлагает комплексное регулирование задолженности. А, чтобы ее не накапливать, в Банке РФ планируют произвести «перекалибровку» рисков с учетом реальной ситуации с неплатежами и крайне высокими кредитными процентами. На этом фоне требования к заемщикам будут ужесточаться, поскольку еще один фокус внимания регулятора — повышение устойчивости банков, с чем им и помогут, предложив более точно настроенную систему оценки рисков. В ЦБ также заявляют, что намерены работать над повышением мотивации банков к более активному вовлечению в кредитование инфраструктурных проектов и концессий, для чего требования по резервам, необходимым для участия в подобных программах, снизят.
Закрутить гайки!
Пока ставка позволяла, банкиры стремились заработать на более простых и коротких продуктах и сторонились участия в длинных и юридически сложных проектах по развитию инфраструктуры. В условиях сжатия спроса по корпоративным и розничным сегментам многим придется пересмотреть подходы, ведь сегодня именно госпроектыдрайвят экономику. По ранее выгодным направлениям банкиры фиксируют рост просрочки платежей. Среди клиентов банков все больше тех, кто не справляется с накопившейся долговой нагрузкой. По мнению заместителя директора Департамента финансовой стабильности Банка России Евгения Румянцева, банки отреагировали с запозданием: «Они видели ухудшение, закручивали скоринговые системы, но кредитование росло, мы начали принимать меры по ограничению кредитов для людей с высокой долговой нагрузкой — выдачи снизились, но по кредитным картам не сокращаются».
Особенно резко просрочка пошла в рост начиная с прошлого года, заметнее всего — по массовой льготной ипотеке. Аналитики ЦБ считают, что в период ажиотажного спроса на нее качество кредиторов заметно упало. Даже при худшем развитии сценария с просрочкой банки выстоят — запас прочности у них есть, но подходы к оценке платежеспособности заемщиков придется пересматривать. Центробанк обещает разработать дорожную карту для банкиров. Главная цель — уйти от упрошенного подхода к оценке дохода. Теперь придется анализировать финансовый профиль гражданина, используя сведения из всех баз данных, включая налоговую службу.
Защитные барьеры
Похоже, скоро в России каждый гражданин сможет обнаружить себя в совершенно неожиданном списке, например, среди «подозреваемых» в дроперстве или среди «неблагонадежных» и финансово неустойчивых. Все ради того, чтобы обезопасить гражданина и банки от нежелательных последствий. Речь не только о финансовой состоятельности граждан, не менее важна их грамотность в распоряжении своими деньгами. Не можешь сам — тебе помогут. Законодатели совместно с банковской отраслью и Банком России основательно взялись за возведение вокруг обывателей баррикад. Защита от мошенников стала мегацелью для институтов власти, а федеральный закон № 9, принятый в феврале и вступающий в силу частично с середины мая, частично в сентябре, существенно изменит банковскую деятельность. Он предусматривает целый комплекс мер, направленных на предупреждение банковских операций с использованием денежных средств клиента без его согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или злоупотребления доверием. Действие закона распространяется и на микрофинансовые организации, через которые реализуется большой объем мошеннических схем с деньгами граждан.
«Охлаждение» как инструмент борьбы
С 1 сентября 2025 года в РФ начнет действовать четырехчасовой «период охлаждения» по кредитам и займам на сумму от 50 до 200 тысяч рублей с момента подписания договора. Если сумма больше, ждать выдачи придется уже 48 часов. На ряд кредитов ограничения с «охлаждением» распространяться не будут, например, целевые (ипотечные, автокредиты), когда гражданин фактически не получает деньги на руки, и вероятность передачи их мошенникам низка, или в случае, когда есть второе лицо, которое может подтвердить, что гражданин находится в адекватном психологическом состоянии. Заместитель директора Департамента информационной безопасности Банка России Андрей Выборнов добавляет: «ЦБ может разрешить банкам не проводить процедуру «охлаждения» при выдаче кредита, но для этого нужно разрешение регулятора, и кредитная организация должна иметь сильную антифрод-систему, однако решение останется за ЦБ». И все же главным инструментом борьбы с мошенническими переводами становится «охлаждение». Отсрочку «на подумать» также введут на переводы с только что оформленных карт. Перевести или снять с них больше 50 тысяч сразу после выдачи не получится: меньше можно, больше — только через двое суток. Серьезные ограничения коснутся тех, кто оказался в базе дропов (или дроперов — терминология еще не устоялась).
Для них вводят ограничения на выдачу новых карт и другие форматы дистанционного банковского обслуживания, также им ограничат сумму (не более 100 тысяч рублей) перевода физлицам. Больше этой суммы подозреваемые в дроперстве не смогут снять и в банкомате.
В Банке РФ надеются, что меры не осложнят жизнь добропорядочных граждан, но усложнят ее для мошенников.
За несоблюдение введенных норм для банков предусмотрена ответственность — они лишаются права требовать возврат денежных средств от заемщика, поскольку сами же и виноваты, не сделали все по закону. В таком случае им также запретят передавать требования по долгам коллекторам.
