В ЦБ рассказали, чем цифровой рубль выгоднее обычного: бесплатные переводы, защита средств и новые сервисы

© Банк России

Заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова рассказала о первых результатах запуска цифрового рубля, его преимуществах для граждан и бизнеса, а также о новых возможностях, которые планируют внедрить на платформе. По ее словам, россияне уже открыли более 220 тыс. счетов цифрового рубля, а количество проведенных операций превысило 150 тыс.

В эфире радио «Комсомольская правда» представитель ЦБ отметила, что первые результаты оказались выше первоначальных ожиданий регулятора. После активного старта темпы открытия счетов стабилизировались на уровне 3–5 тыс. в сутки.

Цифровой рубль официально вошел в обращение 1 сентября 2026 года. Теперь национальная валюта существует в трех формах: наличной, безналичной и цифровой. При этом все три варианта равнозначны: один цифровой рубль соответствует одному обычному рублю.

Где используют цифровые рубли

По словам зампреда ЦБ, чаще всего цифровыми рублями расплачиваются в крупных торговых сетях и на маркетплейсах. Также пользователи оплачивают покупки через терминалы самообслуживания.

Сама Кахруманова открыла счет еще на этапе пилотного проекта, а с июля получает в цифровых рублях зарплату. Она рассказала, что старается использовать новую форму денег при расчетах везде, где это возможно.

По ее наблюдениям, отношение продавцов к такому способу оплаты постепенно меняется. Если поначалу сотрудники торговых точек удивлялись и просили проверить возможность платежа, то теперь операции воспринимают гораздо привычнее.

Представитель ЦБ также тестирует пользовательский опыт: изучает, насколько удобно оплачивать покупки через банковские приложения и какие элементы интерфейса требуют доработки. Замечания она передает команде, отвечающей за развитие платформы.

Возможность открыть и закрыть счет цифрового рубля непосредственно через приложение банка, по мнению Кахрумановой, также способствует интересу пользователей. При необходимости счет можно открыть повторно.

Счета открыли более 220 тысяч пользователей

На момент интервью на платформе цифрового рубля было открыто свыше 220 тыс. счетов, в том числе около 10 тыс. счетов юридических лиц. Количество операций превысило 150 тыс.

При этом запуск системы не обошелся без отдельных технических сложностей. Кахруманова отметила, что в первые недели у некоторых пользователей возникали проблемы при открытии счетов. Банк России и кредитные организации оперативно разбирали обращения.

Необходимость взаимодействия с большим количеством участников — банками, торговыми предприятиями, сервисами, терминалами и различными мобильными устройствами — усложняла запуск. Однако в ЦБ считают, что для проекта такого масштаба он прошел успешно.

В ЦБ предупредили о мошенниках

Подтвержденных мошеннических схем, непосредственно связанных с цифровым рублем, по словам Кахрумановой, пока не выявлено. Вместе с тем она предупредила, что преступники могут использовать популярность новой технологии для обмана граждан.

Мошенники могут звонить людям и убеждать их открыть счет, сообщать, будто счет уже оформлен на имя абонента, или предлагать перевести туда деньги. Затем злоумышленники могут пытаться запугать человека и склонить его к дальнейшим действиям.

В ЦБ подчеркивают: открыть счет цифрового рубля человек может только самостоятельно — через мобильное приложение банка и по собственному решению. Автоматически оформить такой счет за пользователя нельзя.

Если звонящий просит назвать код из сообщения, перейти по ссылке или перевести средства под предлогом операций с цифровым рублем, это повод прекратить разговор.

Чем цифровой рубль отличается от денег на банковском счете

Цифровой рубль — это национальная валюта в цифровой форме, которая хранится на платформе Банка России. В отличие от обычных безналичных денег, размещенных на банковском счете, цифровые рубли находятся непосредственно на платформе регулятора.

Получить к ним доступ можно через приложение банка, в котором у человека открыт счет. Там же можно переводить средства из безналичной формы в цифровую и обратно.

Кахруманова подчеркнула, что такие операции для граждан бесплатны. Без комиссии можно также переводить цифровые рубли другим людям, причем количество и сумма таких переводов на платформе не ограничены.

При этом существует ограничение на пополнение счета цифрового рубля за счет собственных безналичных средств: перевести в цифровую форму можно не более 300 тыс. рублей в месяц.

Еще одно преимущество, на которое обратила внимание представитель ЦБ, — государственная гарантия сохранности средств на счете цифрового рубля в полном объеме. Для средств на обычных банковских счетах действует система страхования вкладов с установленным лимитом в 1,4 млн рублей.

Прием цифровых рублей не требует нового оборудования

Для оплаты цифровыми рублями торговым точкам не нужно устанавливать дополнительные терминалы. Используется оборудование, которое уже применяется для Системы быстрых платежей. По словам Кахрумановой, с 1 сентября действует универсальный QR-код.

В ЦБ также отмечают экономические преимущества для бизнеса. Комиссия за прием платежей в цифровых рублях для компаний составляет 0,3%, а до конца 2026 года она не взимается.

Для организаций предусмотрены и другие возможности экономии. Например, выплаты зарплаты в цифровых рублях, по словам Кахрумановой, обходятся в один рубль за одну строку в реестре. Это может быть актуально для крупных компаний с большим количеством сотрудников и подразделений в разных регионах.

Владельцы устройств Apple, у которых возникают трудности с установкой банковских приложений, также могут получить доступ к цифровому рублю через приложения некоторых банков. В ЦБ рассчитывают, что со временем доступные решения появятся у всех кредитных организаций.

Когда появится оплата без интернета

Одним из перспективных направлений остается возможность расплачиваться цифровыми рублями без подключения к интернету. По словам Кахрумановой, в 2026 году регулятор изучал технологические решения для офлайн-платежей.

Среди возможных вариантов — использование защищенной SIM-карты или другого физического механизма, позволяющего заранее переводить деньги в специальный офлайн-кошелек и затем оплачивать покупки без мобильного интернета.

Следующий этап — испытание прототипа с ограниченным числом участников. После проверки технологии ее планируют масштабировать. Приоритетными задачами остаются безопасность и удобство для пользователей.

В ноябре на платформе появятся подписки

Банк России готовит новые функции цифрового рубля. По словам Кахрумановой, в ноябре планируется обновление платформы, в котором появится сервис подписок. Он позволит автоматически оплачивать услуги и сервисы со счета цифрового рубля.

Еще одно направление развития — смарт-контракты. Они позволят выполнять платежи автоматически при наступлении заранее оговоренных условий.

В качестве примера Кахруманова привела сделку по продаже автомобиля. Покупатель и продавец смогут заранее определить, что деньги будут перечислены после регистрации машины на нового владельца. Для подтверждения выполнения условия платформа будет использовать сведения из государственных информационных систем и других доверенных источников.

Подобный механизм, по оценке представителя ЦБ, поможет упростить расчеты и повысить безопасность сделок. В дальнейшем алгоритмизируемые платежи могут применяться и для регулярных переводов, например для ежемесячной финансовой помощи родственникам.

При этом в регуляторе признают, что банкам требуется время на адаптацию инфраструктуры. Поэтому новые возможности будут вводить поэтапно.

Кахруманова подчеркнула, что Банк России уже отвечает за работу масштабной платежной системы, через которую ежедневно проходят миллионы транзакций на триллионы рублей.

В 2018 году регулятор объединил расчетные системы в единую централизованную инфраструктуру, а позднее на ее основе запустил Систему быстрых платежей. По словам зампреда ЦБ, цифровой рубль стал еще одним крупным проектом, в котором регулятор обеспечивает проведение операций и сохранность средств.